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万亿消费金融市场待挖掘 P2P积极布局

2017-5-19 06:36| 发布者: zhouyx265x| 查看: 238| 评论: 0

摘要: 自互联网金融兴起后,针对互联网用户的消费金融开始迅速发展,有业内人士表示,消费金融的市场属于万亿级别,而国内的消费金融除了车贷、房贷,其他的一直没起来。为此,各路资本开始涌入这一领域。比如,京东的“白 ...


    自互联网金融兴起后,针对互联网用户的消费金融开始迅速发展,有业内人士表示,消费金融的市场属于万亿级别,而国内的消费金融除了车贷、房贷,其他的一直没起来。为此,各路资本开始涌入这一领域。

 

    比如,京东的“白条”、工商银行[1.07% 资金 研报]电商平台融e购在购物过程中的分期付款,还有针对学生群体的分期付款,以及正在筹备中的各大消费金融公司。

 

    各路资本争相涌入

 

    不久前,京东金融正式发布并进一步细化了其消费金融战略,称未来三年其“白条”用户数将与京东用户体量匹配的战略目标。

 

    艾瑞咨询数据显示,2013年中国互联网消费及金融市场交易规模达到60亿元,预计2014年中国互联网消费金融交易规模将突破160亿元,增速超过170%。而到了2017年,整体市场规模将突破千亿,未来三年复合增长率达到94%。

 

    据《每日经济新闻》记者了解,除了电商企业、在线支付企业进军消费金融领域外,P2P企业也在蜂拥而入,不少平台都在接受消费贷款的申请。

 

    随着P2P行业的发展,其涉足的领域愈来愈广,从最初的中小微企业到电商市场,再到如今的个人消费贷领域,P2P行业细分化趋势日益明显。差异化产品和项目也将成为P2P平台竞争的重要筹码,其中不少有实力的P2P平台也正在努力探索新的服务领域。

 

    一位业内人士向记者表示,未来网贷行业应该向消费贷款领域积极拓展。信用消费市场的增长潜力很大。P2P有望和信用卡争夺消费市场,目前信用卡贷款利率和网贷平台的融资成本差不多了。不过,申请网贷融资需要一个过程,没法做到信用卡那样每月有定期的额度。

 

    他表示,业务发展初期,更多的还是在房屋、车辆抵押贷款上。业内有些平台在这块细分市场上已经做起来了,未来他们也将重点放在这些领域,并在此基础上向更广阔的消费领域延伸。

 

    另一位P2P平台负责人向记者称,消费金融的市场是万亿级的市场,国内的消费金融除了车贷、房贷,其他的一直没起来。过去30年,消费金融市场是被压抑的。未来国内消费不断升级,金融将扮演重要角色。

 

    艾瑞咨询集团联合总裁兼首席运营官阮京文对 《每日经济新闻》记者表示,从行业趋势来看,伴随着消费群体越来越年轻化、消费观念的改变和消费习惯的升级,未来5~10年的消费金融领域,将会是互联网金融企业挖掘新业务的藏宝地。

 

    长远来看,P2P进军消费信贷发展前景也不错。

 

    根据美国经验,消费信贷有着至少持续20年的正收益,并极有可能持续更长时间,即使是在2008年金融危机期间,银行发行信用卡也能赚取2%~3%的收益。

 

    拍拍贷:利用信用等级模式防控风险

 

    项目名称:【个人消费】积累信用,第三次借款借款总额:4855元借款利率:12%期限:12个月

 

    据了解,该笔消费借款为个人消费,借款人年龄24岁,已是在拍拍贷上面第三次借款,前两次借款时间分别是今年的1月和7月。

 

    值得注意的是,这三次借款的金额相差无几,但利率差距较大,第一次借款利率为16%,第二次为13%,第三次为12%。究其原因,在于借款人过往良好的信用积累,这也是拍拍贷进行评级的一个依据。拍拍贷通过分析借款人历史信息,做出统计分析,其中关键指标是正常还清次数、逾期还清次数和待还金额。

 

    通过数据分析,发现该借款人第一次借款已全部还清,没有逾期未还情况,共计借入6735元,待还金额2668.88元,近6个月每月待还333.61元,处于可承受范围内。

 

    拍拍贷根据借入者提供的资料信息,通过各种第三方权威数据,结合人工审核验证,按照流动性、活动性、盈利性、潜力等基本要素,最终通过逻辑回归等信用模型,给每个标的进行了信用打分,从而形成了每个标的的信用等级。信用等级综合考虑了借款人的个人信用、资料信息、行为数据等几百个维度。

 

    信用等级综合反映了借款人违约不偿还借款本息的可能性。通常来讲,信用等级越高,标的违约率越低,正常还款的可能性越高。其准确性经过了拍拍贷自2007年以来几百万用户的验证,并且还在不断优化中。

 

    根据以往数据,不同信用等级的标的目标逾期率分别为:AAA<0.1%、AA<0.5%,信用等级再往下,逾期率就越高。上述借款人信用等级评分为AA级,逾期率较低。

 

    信用打分是一方面,拍拍贷也最大程度核实借款人信息的真实性,包括身份证、学历学位证书、岗位资质证书、央行征信报告、稳定工作证明和个人常用银行流水,如果借款人长期逾期,相应的信息将被公布。

 

     拍拍贷CEO张俊告诉《每日经济新闻》记者,公司风控依赖于一套流程体系,即三个系统:反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风险定价模型。“通过与公安部门的身份比对和提交个人真实信息,能很好地筛选出有意欺诈的借款人。根据具体的风险指标建立信用评分模式,给予不同的借款人信用分,拍拍贷基于信用分做风险定价。”

 

    据介绍,目前拍拍贷的信用风险识别模型中,其维度达2000多个,一个人的参考因子就有400多个。

 

     拍拍贷执行总裁胡宏辉表示,“我们接触到非常多的客户,积累了大量数据,在这个基础上怎样用好数据显得特别重要。一是国内的征信体系还不完善;二是国内还没建立好的信用体系评价机制。在这种情况下,就更需要利用数据给每位借款人打分。目前,阿里、腾讯也在向这一领域拓展。我们觉得不同数据导致不同结果,不同评分,利用不同场景。”

 

    记者了解到,拍拍贷目前通过600万注册用户,着手建立一套征信体系,更好地服务于消费贷款领域。

 

    新新贷:严控会员分期额度

 

   项目名称:大学生信用贷款编号:1039086借款金额:2000元借款利率:12%借款期限:6个月

 

    该项目借款人为一位在校大学生,借款用于购物消费,新新贷对投资者保本保息。据《每日经济新闻》记者了解,该笔借款对接了新新贷微额会员分期产品项目。

 

    10月29日,新新贷推出互联网金融新服务——微额会员分期,主要面向互联网公司会员提供微额信贷服务。这种会员分期方式,既降低了会员的门槛,让更多的用户有付费意愿。同时也给P2P平台试水消费金融,打开了局面。

 

   据了解,新新贷推出的微额会员分期服务,单个客户的额度在3000元以内,期限为12个月以内,综合融资成本不超过年化15%,首批合作伙伴中包括赶集网房产频道等。这一市场需求的挖掘,正是来自租房、租车、阅读、娱乐、购物等周边消费。据了解,首期微额会员分期服务是与赶集网合作。

 

    据介绍,在风控方面,新新贷通过P2P点对点的方式为会员提供分期还款的金融信息服务,同时与合作的互联网公司做好风险控制及贷后管理工作。新新贷CEO张扬表示,通过P2P点对点的方式为会员提供分期还款的金融信息服务,与合作的互联网公司做好风险控制及贷后管理工作。

 

 

    至于为何与赶集网合作,新新贷首席技术官(CTO)李冠峰告诉《每日经济新闻》记者,通过和赶集网合作,可以充分利用赶集网上面的用户信息,降低交易成本。下一步,新新贷将会和更多优秀的互联网企业共同开发新金融服务,探索互联网纯线上无抵押无担保、纯信用金融服务模式。

 

    张扬表示,“对这类新服务的风险控制,第一道关就是严格控制用户的额度。会员分期的额度最高仅为3000元,是为急需资金的客户做临时周转之用,同时我们对期限也有严格要求,必须在12个月以内。对新新贷来说,出借人都是信任新新贷的客户,我们要为他们严格把关。”

 

    对于信用贷款利率是否过高,张扬认为,“其实从金融的角度分析,当额度足够低时,客户对利率的敏感度就会减弱。会员分期算上利息和手续费,客户实际借款成本并不高,甚至比信用卡还低。”


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